Als je een huis wilt kopen, draait het uiteindelijk niet alleen om de vraagprijs. Minstens zo belangrijk is wat je straks iedere maand kwijt bent. Juist die maandlasten bepalen of een woning echt bij jouw financiële situatie past. Daarbij is het goed om te weten dat er verschil is tussen bruto- en netto maandlasten. In deze blog leggen we uit hoe dat werkt en waar je op moet letten.
Het verschil tussen bruto- en netto maandlasten
Het verschil is in de basis eenvoudig. Bij de netto maandlasten wordt rekening gehouden met hypotheekrenteaftrek, bij de bruto maandlasten niet.
Bruto maandlasten = aflossing + hypotheekrente
Netto maandlasten = aflossing + hypotheekrente – hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek kun je maandelijks laten verrekenen of één keer per jaar terugkrijgen via de belasting. Veel mensen kiezen voor een maandelijkse verrekening, omdat dat direct scheelt in de lasten. Het verschil tussen bruto en netto kan daardoor behoorlijk oplopen.
Wanneer heb je recht op hypotheekrenteaftrek?
Of je in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, hangt af van de hypotheekvorm die je kiest. In de meeste gevallen geldt dit voor een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. De manier waarop het voordeel zich ontwikkelt, verschilt wel per vorm.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het begin van de looptijd relatief veel rente en los je minder af. Daardoor is het fiscale voordeel in het begin groter. Naarmate je verder in de looptijd komt, verschuift dat en betaal je minder rente. Voor starters is dit vaak een logische vorm, omdat de netto maandlasten in het begin lager liggen.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daardoor daalt je schuld sneller. In het begin liggen de netto maandlasten hoger, maar later worden ze lager. Dat komt doordat je steeds minder rente betaalt.
Welke hypotheekvorm beter bij je past, hangt af van wat jij belangrijk vindt. Wil je in de eerste jaren meer ruimte in je maandlasten? Dan is een annuïteitenhypotheek vaak prettiger. Kun je hogere lasten aan het begin goed dragen en wil je op termijn juist sneller dalen in lasten, dan kan lineair logischer zijn.
Hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek
Er is nog een situatie waarin hypotheekrenteaftrek mogelijk kan zijn bij een aflossingsvrije hypotheek. Dat geldt alleen voor hypotheken die al bestonden op 31 december 2012. Voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken geldt dat fiscale voordeel in principe niet meer. Bovendien is de aftrek ook dan maximaal 30 jaar mogelijk vanaf het moment van afsluiten.
Je maandlasten berekenen
Als je serieus wilt weten wat je straks maandelijks kwijt bent, is het slim om verder te kijken dan alleen online rekentools. Zo’n tool geeft een eerste indruk, maar als je echt goed wilt weten wat verantwoord is, maak je het beste een afspraak met een hypotheekadviseur.
Bij het berekenen van je maandlasten speelt de actuele hypotheekrente een grote rol. Die rente verandert door de tijd en heeft direct invloed op wat je kunt lenen en wat je per maand betaalt. Daarnaast maak je keuzes over bijvoorbeeld de rentevaste periode. Ook dat heeft invloed op je lasten en op hoeveel zekerheid je wilt.
Juist daarom is het verstandig om niet alleen naar de rekensom te kijken, maar ook naar wat past bij jouw situatie en toekomstplannen.
Andere belangrijke punten bij het berekenen van je maandlasten
Bij bruto- en netto maandlasten wordt meestal alleen gekeken naar de hypotheek. Maar je totale woonlasten bestaan natuurlijk uit meer dan dat. Denk aan energiekosten, internet, televisie, verzekeringen en gemeentelijke belastingen. Ook die vaste lasten horen mee te tellen als je kijkt wat je maandelijks echt kunt dragen.
Door dat totaalplaatje goed in beeld te brengen, voorkom je dat je wel een woning kúnt kopen, maar daarna te weinig ruimte overhoudt.
Maandlasten bekend? Dan kun je gerichter zoeken
Als je weet wat je kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen, kun je veel gerichter naar woningen kijken. Dan wordt zoeken niet alleen leuker, maar ook realistischer. Je kunt het huizenaanbod dan serieus gaan bekijken en beter inschatten wat haalbaar is.
Dat betekent niet dat je ook per se het maximale moet lenen. Vaak is het juist prettiger om enige marge te houden. Zo houd je ruimte over voor andere kosten en voorkom je dat je jezelf financieel te strak zet.
Tot slot
Bruto- en netto maandlasten zeggen veel over wat een woning je echt kost. Het verschil zit vooral in de hypotheekrenteaftrek, en hoe groot dat verschil is, hangt samen met je hypotheekvorm. Bij een annuïteitenhypotheek zijn de netto lasten in het begin vaak lager, bij een lineaire hypotheek juist hoger.
Tegelijk is het belangrijk om verder te kijken dan alleen de hypotheek. Je totale vaste lasten bepalen uiteindelijk of een woning echt bij je past. Wil je daar goed inzicht in krijgen? Dan is het slim om je goed te laten adviseren, zodat je niet alleen weet wat je kunt lenen, maar ook wat prettig en verantwoord is in jouw situatie.
