Je hebt het huis van je dromen gevonden. Na een week in spanning te hebben gezeten en een beetje onderhandelen is je bod geaccepteerd. Nu gaat het echt beginnen. Althans, na het rondkrijgen van de financiering. In Nederland zijn er verschillende hypotheekvormen, die allemaal hun voor- en nadelen hebben. In deze blog laten we zien welke hypotheek het best voor jou is. En we pakken ook meteen de verzekeringen erbij, omdat deze vaak hand in hand gaan met de hypotheek.
Hypotheek: lineair, annuïtair of toch iets anders?
Op een enkeling na heeft iedereen een hypotheek nodig om een huis te kopen. Er zijn diverse soorten hypotheken. De meeste mensen kiezen voor de lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek, omdat je bij deze twee recht hebt op hypotheekrenteaftrek.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek moet je een denkbeeldige lijn nemen, die schuin naar beneden loopt. Je betaalt elke maand een vast bedrag aan aflossing, plus de rente over het resterende bedrag. Hierdoor zijn de maandlasten in het begin hoger en in het tweede deel van de looptijd juist lager, omdat de hoeveelheid rente steeds kleiner wordt.
Voordelen lineaire hypotheek:
· Aflossing verloopt snel, waardoor je hypotheekschuld sneller daalt.
· Je betaalt minder rente over de gehele looptijd.
· Recht op hypotheekrenteaftrek
Nadeel lineaire hypotheek:
· In het begin heb je hogere maandlasten
Annuïteitenhypotheek
Ook bij een annuïteitenhypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Het grote verschil met een lineaire hypotheek is dat je elke maand een vast bedrag betaalt, dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je meer rente en minder aflossing, in het tweede deel van de looptijd is het andersom.
Voordelen annuïteitenhypotheek:
· Vaste maandlasten gedurende de looptijd.
· In het begin mogelijk meer belastingvoordeel door de aftrekbare rente.
· Recht op hypotheekrenteaftrek.
Nadeel annuïteitenhypotheek:
· De totale kosten kunnen hoger zijn dan bij een lineaire hypotheek.
Over de hypotheekrenteaftrek moet je nog weten dat je maximaal 30 jaar recht hebt op aftrek.
Aflossingsvrije hypotheek
Er zijn ook diverse hypotheken zonder renteaftrek. De belangrijkste laten we aan je zien. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je tijdens de looptijd niets af. De aflossing komt aan het einde van de looptijd. Stel dat de waarde van je woning flink is toegenomen, dan profiteer je hiervan.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek:
-
Lage maandlasten.
-
Geschikt voor mensen die bijvoorbeeld hun woning willen verkopen aan het einde van de looptijd.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek:
-
Geen aflossing betekent dat je geen vermogen opbouwt in je huis.
-
Het risico bestaat dat je de schuld niet kunt aflossen, bijvoorbeeld wanneer de huizenprijzen gekelderd zijn.
Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek is een combinatie van verschillende hypotheekvormen. Je kunt bijvoorbeeld een deel aflossingsvrij doen en een deel sparen of beleggen. Dit type hypotheek is flexibel, maar wordt tegenwoordig niet zo vaak meer afgesloten.
Voordeel hybride hypotheek:
-
Flexibiliteit om je hypotheek aan te passen.
Nadeel hybride hypotheek:
-
Beheer is complex en vereist actieve betrokkenheid.
Welke hypotheekvorm is het beste voor jou?
De overgrote meerderheid van de Nederlanders kiest voor een lineaire of annuïtaire hypotheek. Het is immers fijn om hypotheekrenteaftrek te krijgen. Lineair is voor starters niet de beste optie, vanwege de hoge maandlasten in het begin van de looptijd. Kun je de hogere maandlasten makkelijk betalen, dan is lineair wel de juiste keuze, omdat je over de gehele looptijd gezien minder rente betaalt en aan het einde van de looptijd lagere maandlasten hebt.
We adviseren je om tijdens het zoeken naar een huis alvast wat informatie in te winnen bij experts. Een van de voordelen van Doen Makelaars is dat we je ook met de hypotheek kunnen helpen, via de Doen Adviesgroep. De koffie staat klaar om jou op weg te helpen naar de beste hypotheek en verzekeringen.
De belangrijkste soorten verzekeringen
Je hebt niet alleen een passende hypotheek nodig, verzekeringen zijn eigenlijk net zo belangrijk. Sommige zijn verplicht, andere verzekeringen hoef je niet af te sluiten, met de kanttekening dat het verstandig is om dat wel te doen. Hieronder zie je wat de belangrijkste soorten verzekeringen zijn.
Opstalverzekering
We beginnen met een verzekering die verplicht is. De opstalverzekering dekt schade aan je woning door bijvoorbeeld brand, storm of inbraak. Wanneer je een hypotheek afsluit, is een opstalverzekering een eis.
Inboedelverzekering
De inboedelverzekering en opstalverzekering worden nogal eens door elkaar gehaald. Dat is niet zo vreemd, omdat ze allebei schade in je woning dekken. Bij de inboedel gaat het om spullen, zoals meubels en elektronica. Je kunt het verschil tussen beide verzekeringen als volgt onthouden: wat je kunt meenemen uit je huis valt onder de inboedel, wat achterblijft is opstal. De keuken is opstal, een losse magnetron is inboedel.
De inboedelverzekering is niet verplicht, maar wel verstandig om af te sluiten. Bij een brand, inbraak of waterschade ben je de sigaar als je geen inboedelverzekering hebt.
Overlijdensrisicoverzekering
Ook deze verzekering is niet wettelijk verplicht, maar wordt vaak geëist door hypotheekverstrekkers. Bij een overlijdensrisicoverzekering keert de verzekeraar een bedrag uit als de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd. Dit biedt financiële zekerheid voor nabestaanden en de mogelijkheid om de hypotheek bij overlijden af te lossen.
Houd er rekening mee dat de premie hoger kan zijn voor oudere mensen of mensen met gezondheidsproblemen. Er wordt ook gekeken naar de levensstijl. Mensen die roken betalen meer premie dan niet-rokers.
Rechtsbijstandverzekering
Tot slot de rechtsbijstandverzekering. Met deze verzekering krijg je juridische hulp bij conflicten, bijvoorbeeld met je werkgever of buren. Het voorbeeld van de burenruzie kent iedereen wel. Stel dat jouw buurman een schutting wil plaatsen die deels op jouw terrein ligt, maar jij wilt dat absoluut niet, dan is er een probleem. Hopelijk kom je hier op een normale manier uit, een andere afloop is echter ook mogelijk. De rechtsbijstandverzekering zorgt in dat geval voor juridische bijstand.
Conclusie: de beste hypotheek en verzekeringen
Wanneer je een keuze hebt gemaakt uit ons woningaanbod is het zaak om de praktische zaken te regelen. Laat je met betrekking tot de hypotheek en verzekeringen vooral goed adviseren. Dan kun je snel genieten van jouw droomhuis.
