Bij het bepalen van het budget voor een huis is de belangrijkste factor de toekomstige maandlasten. Dit zegt een stuk meer over wat je kunt kopen dan de vraagprijs zelf. Er zijn verschillende factoren die een rol spelen bij de maandlasten, zoals de hypotheekrente. In deze blog lees je alles wat je moet weten over de maandlasten en laten we het verschil zien tussen bruto en netto.
Verschil bruto- en netto maandlasten
Als eerste leggen we het verschil tussen bruto- en netto maandlasten uit. Het is heel simpel. Bij de netto maandlasten wordt de hypotheekrenteaftrek meegenomen, bij de bruto maandlasten niet.
Bruto maandlasten = aflossing + hypotheekrente
Netto maandlasten = aflossing + hypotheekrente – hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek kun je per maand laten uitkeren of eenmaal per jaar. De meeste mensen kiezen ervoor om dit maandelijks te doen, om zo de maandlasten te drukken. Het verschil tussen bruto- en netto maandlasten bedraagt al snel honderden euro’s per maand.
Wanneer kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek?
Dat hangt van je hypotheek af. Met een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek kom je in aanmerking voor aftrek. Het is wel goed om te weten dat de hoeveelheid rente die u terugkrijgt bij deze hypotheken verschillend is. De keuze voor de hypotheek is dus belangrijk.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het begin van de looptijd voornamelijk rente en los je weinig af. Je krijgt dus relatief veel rente terug. Hoe verder je in de looptijd zit, hoe meer je gaat aflossen en hoe minder rente je terugkrijgt. Een annuïteitenhypotheek is voor starters vaak de beste keuze. Dat op het laatst van de looptijd de netto maandlasten omhoog gaan, is ingecalculeerd. Je gaat ervan uit dat je op latere leeftijd meer gaat verdienen.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek is het precies andersom. In het begin van de looptijd zijn de netto maandlasten hoger, omdat je altijd een vast bedrag aan aflossing betaalt. De schuld daalt sneller, waardoor je in het tweede deel van de hypotheek meer rente terugkrijgt.
Wat de beste keuze voor jou is, hangt af van wat je prettig vindt. Wil je in de eerste jaren lagere netto maandlasten hebben? Dan is een annuïteitenhypotheek de beste keuze. Let op: de bruto maandlasten zijn altijd gelijk.
Hypotheekrenteaftrek met aflossingsvrije hypotheek
Er is nog een hypotheekvorm waarbij je in aanmerking komt voor renteaftrek. Er zit wel een belangrijk addertje onder het gras. Dit geldt alleen als je op 31 december 2012 ook al een hypotheek had. Je kunt de rente 30 jaar aftrekken vanaf het moment dat de hypotheek is afgesloten. Daarna is dat niet meer mogelijk.
Je maandlasten berekenen
Doorslaggevend bij het kopen van een huis is hoeveel je maandelijks aan hypotheek gaat betalen. Nu kun je online allerlei rekentools vinden, maar als je het écht wilt weten, maak je een afspraak met een hypotheekadviseur. De rekensom zelf is al niet eenvoudig. Daarnaast is het bijna niet te doen om zonder kundig advies zo’n grote beslissing te nemen. Jammer genoeg zijn er talloze voorbeelden van mensen die maandelijks zoveel moeten afdragen dat ze nauwelijks nog iets overhouden voor leuke dingen.
Bij het berekenen van de maandlasten speelt de actuele hypotheekrente een grote rol. Begin jaren ’90 stond de rente op ongeveer 10%. Het spreekt voor zich dat die periode zwaar is geweest voor huizenbezitters, zeker voor mensen die nog jong waren en hun eerste woning kochten.
Enkele jaren geleden was de rente iets meer dan een procent, het andere uiterste. Het gevolg is dat er enorm veel geleend kon worden. In 2025 staat de hypotheekrente voor 10 jaar rentevast gemiddeld op 3,6%.
Hieraan zie je meteen waarom het verstandig is met een hypotheekadviseur om de tafel te gaan zitten. Je kunt kiezen voor variabel, 10 jaar rentevast, of 20 jaar. Ook is het goed om de prognose voor de hypotheekrente erbij te pakken. Zo krijg je een goed beeld van wat er voor jou mogelijk is.
Andere belangrijke punten bij berekenen maandlasten
Bij het berekenen van de bruto- en netto maandlasten wordt er puur gekeken naar de hypotheek. Je vaste lasten bestaan echter uit meer kostenposten. Je energierekening bijvoorbeeld, het abonnement voor internet en televisie, je smartphone. Ook deze zaken kun je met je hypotheekadviseur bespreken, zodat je een goed beeld krijgt van wat je maximaal kunt lenen.
Maandlasten bekend: nu kun je gericht zoeken
Nadat je een duidelijk beeld hebt van de maandlasten en van wat je kunt lenen, is het tijd voor het echte (en leukste) werk. Je kunt het huizenaanbod serieus gaan bekijken. Natuurlijk is het ook leuk om zonder budget te snuffelen, alleen kun je dan weinig. Als je precies weet wat je kunt lenen, zoek je gericht naar een andere woning.
We herhalen nog een keer dat het niet altijd verstandig is om ook echt het maximale te lenen. Dit kan namelijk betekenen dat je maandlasten onnodig hoog zijn. Je doet er dan ook goed aan om altijd enige marge te houden.
Tijdens de onderhandelingen merk je vanzelf of het alsnog nodig is om het maximale te lenen. Als je je droomhuis hebt gevonden, is het moeilijk om daar niet voor te kiezen. Houd wel rekening met de kosten koper, die moeten met eigen geld worden betaald.
Conclusie: het verschil tussen bruto- en netto maandlasten
In deze blog heb je alles kunnen lezen over bruto- en netto maandlasten. De bruto maandlasten zijn iedere maand gelijk, de netto maandlasten kunnen verschillen. Bij dit laatste is van belang welke hypotheekvorm je hebt.
Een annuïteitenhypotheek betekent dat je begint met lagere netto maandlasten en naarmate de looptijd vordert steeds iets hogere netto maandlasten krijgt. Bij een lineaire hypotheek is het precies andersom.
Houd wel in je achterhoofd dat er meer komt kijken bij je vaste lasten dan alleen je woning. Je energiekosten, televisie, internet en smartphone bijvoorbeeld. Ook betaal je gemeentelijke belastingen. Ons advies is dan ook om snel een afspraak te maken, zodat we je goed kunnen voorbereiden op de aankoop van je woning.
